Bạn cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu ngay từ hôm nay và không bao giờ phải làm việc nữa? Nếu bạn dự định nghỉ hưu ở tuổi 65, con số đó có vẻ xa vời và vô định nhưng hãy nhớ rằng bạn đang nỗ lực kiếm tiền nhiều nhất có thể trong hiện tại để có thể tận hưởng cuộc sống tốt nhất khi về già.
Đối với những người theo chủ nghĩa độc lập tài chính, nghỉ hưu sớm hoặc phong trào FIRE, con số đó cụ thể hơn nhiều. Grant Sabatier, tác giả của trang tài chính Millennial Money và cuốn sách “Tự do tài chính” cho biết: “FIRE là số tiền bạn cần để sống cho đến hết đời’.
Đối với nhiều người có nguyện vọng nghỉ hưu sớm, việc tính toán con số đó rất dễ hiểu. Cách tính FIRE là nhân chi phí hàng năm dự kiến ​​lên 25 lần”, Sabatier, người đạt tự do tài chính ở tuổi 30, nói: “Có nghĩa là nếu bạn chi 40.000 đô la/ năm, nhân 40.000 đô la đó với 25 sẽ là một triệu đô la. Một triệu đô la này về cơ bản là số tiền bạn cần để đạt được tự do tài chính và sống bằng số tiền đó cho đến cuối đời.
Như với bất kỳ phép tính đơn giản nào khác, phép toán số FIRE dựa trên một số giả định và sẽ thay đổi tùy theo tình hình tài chính của mỗi người. Dưới đây là những điều mà các chuyên gia cho rằng bạn cần biết để xác định số tiền tiết kiệm cho tuổi già.
nghỉ hưu

Thuật toán của chỉ số tài chính nghỉ hưu FIRE

Phép tính số FIRE bắt nguồn từ cái gọi là “quy tắc 4%”, được phổ biến trong một báo cáo nghiên cứu có ảnh hưởng năm 1998 được gọi là “nghiên cứu Trinity.” Nghiên cứu bao gồm việc kiểm tra hoạt động thị trường trong quá khứ để xác định tỷ lệ rút tiền an toàn khi nghỉ hưu.
Kết luận: Trong 99% trường hợp, những người về hưu có thể rút 4% mỗi năm, được điều chỉnh theo lạm phát, từ danh mục cổ phiếu và trái phiếu mà không hết tiền. Thật không may, đó là khoảng thời gian 30 năm và hầu hết những người nghỉ hưu sớm ngày nay cần tiền của họ để tồn tại từ 30 đến 50 năm. Tuy nhiên, ưu điểm ở đây là các tính toán được cập nhật mới nhất cho thấy bạn có thể sống với 3,5% đến 4% số tiền của mình và danh mục đầu tư của bạn có thể sẽ tiếp tục phát triển trong nhiều thập kỷ.
Khi tính toán số FIRE, hãy nhớ rằng bội số của 25 thực sự chỉ là một cách dễ dàng hơn để chia cho tỷ lệ rút tiền 4%. Quay trở lại ví dụ trước đó, nếu bạn dự định chi 40.000 đô la một năm để nghỉ hưu, hãy chia cho 0,04 để có được một triệu đô la tiết kiệm.
Như Sabatier chỉ ra, một số nghiên cứu gần đây hơn cho thấy nhắm đến tỷ lệ rút tiền thấp hơn có thể là lựa chọn khôn ngoan nếu bạn đang hy vọng nghỉ hưu lâu dài. Các nhà nghiên cứu tại Morningstar chốt tỷ lệ rút tiền an toàn ở mức từ 3,3% đến 4%, do các yếu tố như lãi suất tương đối thấp trên thị trường trái phiếu và định giá tương đối cao đối với cổ phiếu (có xu hướng làm giảm lợi nhuận tương lai).
Nếu bạn đang tìm kiếm cùng mức thu nhập 40.000 đô la hàng năm đó và dự định rút 3,3% khỏi danh mục đầu tư một năm thay vì 4%, con số FIRE của bạn sẽ tăng lên hơn 1,2 triệu đô la.
Dù số FIRE của bạn có thể đóng vai trò như một chỉ dẫn về thời điểm bạn có thể nghỉ hưu nhưng việc chuẩn bị cho cuộc sống ngoài công việc đòi hỏi nhiều kế hoạch hơn là một phép tính đơn giản. Những gì bạn dự định chi tiêu khi nghỉ hưu có thể khác rất nhiều so với thực tế. Thêm vào đó, các biến động trong danh mục đầu tư có thể buộc bạn phải linh hoạt về số tiền rút trong một năm so với năm tiếp theo.
Nếu bạn đang tính toán số FIRE của mình và thấy choáng ngợp bởi một con số khổng lồ, hãy nhớ rằng con đường còn rất dài và còn nhiều khúc ngoặt.
“Tôi có thể cần 2 triệu đô la để độc lập về tài chính, nhưng thay vì tập trung vào đó, tôi sẽ bắt đầu với việc tiết kiệm 6 tháng chi phí. Sau đó một năm. Sau đó hai năm, ”anh nói. “Hãy tính mỗi năm một khoản chi phí. Mọi người bị phân tâm bởi con số khổng lồ đó vào cuối cùng ”.